중고차 할부 이자율 계산하는 방법 💳 왕초보도 따라할 수 있는 실전 가이드

중고차 처음 살 때, 딜러가
“월 40만 원만 내면 됩니다~” 하길래 별생각 없이 계약했어요.
그런데 나중에 보니, 이자만 300만 원 넘게 나간 거 있죠?

 

이자율 계산을 몰랐던 탓이에요.
그래서 제가 직접 이자율과 납입액 계산하는 법을 배웠고,
그 후로는 “눈탱이” 맞을 일 없이 계약하고 있어요.

 

지금부터 중고차 할부 시 이자율과 납부액 계산하는 법
알려드릴게요👇

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✅ 1. 중고차 할부 기본 구조 이해하기

중고차 할부는 이렇게 구성돼요:

• 차량 가격: 차량 본체 값
• 선납금(보통 10~30%): 계약 시 먼저 내는 금액
• 할부원금: 차량가격 – 선납금 = 실제 빌리는 돈
• 이자율: 연 이자율(연 9~19%까지 다양)
• 기간: 보통 12~60개월

👉 할부원금 × 이자율 × 기간이 총이자라고 생각하면 쉬워요!

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✅ 2. 실전 계산 예시 (직접 계산 가능!)

📌 조건 예시

• 차량가: 1,200만 원
• 선납금: 200만 원
• 할부기간: 36개월
• 연 이자율: 12%

👉 할부 원금 = 1,200 – 200 = 1,000만 원

계산 방법 (단순 계산)

1. 총 이자:
   1,000만 원 × 12% × (36개월 ÷ 12개월) = 360만 원
2. 총 납입액:
   1,000만 원(원금) + 360만 원(이자) = 1,360만 원
3. 월 납입액:
   1,360만 원 ÷ 36개월 = 37만 7천 원

✅ 이렇게 하면 매달 내는 돈과 총 부담 금액이 정확히 나와요!

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✅ 3. 좀 더 정확한 방식은? [원리금균등상환 방식]

실제 할부는 ‘원리금균등’ 방식이 대부분이에요.
초기엔 이자 비중이 크고,
후기로 갈수록 원금 상환 비중이 커지는 구조예요.

 

💡 계산기 사용 추천:
👉 네이버에서 "할부 이자 계산기" 검색
👉 또는 '국세청 금융계산기' 이용 가능
👉 입력값: 원금, 이자율, 기간만 넣으면 자동 계산!

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✅ 4. 할부 이자율, 어디서 확인하고 결정하나요?

• 제휴 캐피탈사 할부 (딜러 제공):
  • 편하지만 보통 이율이 높아요 (연 13~19%)
• 은행/카드사 할부 (신용 좋으면 추천):
  • 연 5~9%대 가능
  • 국민·신한·현대카드 등에서 자동차 할부 프로그램 운영 중

👉 꿀팁:

• 딜러가 제시한 이율이 높다면,
  “카드사나 은행 할부로 진행하고 싶어요”라고 말해보세요!

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✅ 5. 이자 줄이는 꿀팁

✔ 신용등급 4등급 이상이면, 딜러 말고 카드사나 은행 이용
✔ 선납금 많이 낼수록 이자 확 줄어요
✔ 할부기간 짧을수록 이자도 줄어듦
✔ '중도상환 수수료' 있는지 꼭 확인! (보통 1~2%)

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✅ 할부 말고 리스/렌트는 어떨까요?

소유권	본인	캐피탈사	렌트사
초기비용	중간	낮음	거의 없음
유지비	본인 부담	일부 포함	정비 포함
세금 혜택	없음	사업자 가능	사업자 가능
만기 후	내 차	반납 or 인수	반납

 

👉 개인이라면 할부가 일반적이고,
법인/사업자는 리스·렌트도 고려해볼 만해요!

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✔ 월 납입액보다 ‘총 이자’부터 보세요!

딜러는 항상 “월 얼마~”로 접근하지만,
우리는 총 납입금 + 이자율이 진짜 기준이 돼야 해요.

 

중고차 할부는 이자율만 잘 체크해도
몇백만 원은 절약할 수 있답니다 💸